บทนี้ตอบคำถามเดียว ถ้าอยากมีเงิน 5,000,000 บาทตอนอายุ 60 ต้องออมเดือนละเท่าไร และคำตอบเปลี่ยนไปแค่ไหนเมื่อเริ่มออมช้าลง
ต้องออมเดือนละเท่าไร
| เริ่มออมอายุ | ผลตอบแทน 5% ต่อปี | ผลตอบแทน 7% ต่อปี |
|---|---|---|
| 25 | 4,511 | 2,922 |
| 30 | 6,132 | 4,276 |
| 35 | 8,536 | 6,385 |
| 40 | 12,321 | 9,852 |
| 45 | 18,880 | 16,072 |
| 50 | 32,391 | 29,231 |
ตัวเลขในตารางเป็นบาทต่อเดือน
ตารางนี้บอก 3 อย่าง
- ในตัวอย่างนี้ การเริ่มอายุ 25 แทน 50 ลดภาระออมต่อเดือนได้มากกว่าการเปลี่ยนสมมติฐานผลตอบแทนจาก 5% เป็น 7% เริ่มออมตอนอายุ 50 ต้องออมต่อเดือนมากกว่าเริ่มตอนอายุ 25 อยู่ 7.2 เท่าที่ผลตอบแทน 5% และ 10 เท่าที่ผลตอบแทน 7% ส่วนผลตอบแทน 5% กับ 7% ทำให้ยอดต่อเดือนต่างกันไม่ถึง 2 เท่าในทุกแถว
- ยิ่งเริ่มช้า เงินของเราเองยิ่งเป็นส่วนใหญ่ของเป้า ที่ผลตอบแทน 7% ถ้าเริ่มตอนอายุ 25 เงินที่ออมเองรวม 1,227,056 บาท หรือ 25% ของ 5 ล้าน ที่เหลือมาจากผลตอบแทนทบต้น ถ้าเริ่มตอนอายุ 50 เงินที่ออมเองรวม 3,507,711 บาท หรือ 70%
- เป้าเปลี่ยน ยอดต่อเดือนเปลี่ยนตามสัดส่วนเดียวกัน อยากได้ 10 ล้านบาท ให้คูณ 2 ทุกช่อง
เริ่มช้าแล้วทำอะไรได้
- เริ่มเดือนนี้ด้วยยอดที่ทำได้ แล้วเพิ่มเมื่อรายได้เพิ่ม ตารางแสดงว่าทุก 5 ปีที่เลื่อนออกไป ยอดต่อเดือนเพิ่มขึ้นทุกแถว และเพิ่มเร็วขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น
- ถ้าเลื่อนวันเริ่มออมกลับไปไม่ได้แล้ว ลองปรับ 3 เรื่องหลัก ได้แก่ เพิ่มเงินออมต่อเดือน เลื่อนอายุเกษียณ หรือทบทวนเป้าให้ตรงกับรายจ่ายจริงหลังเกษียณ
- ผลตอบแทนในตารางเป็นสมมติฐาน ผลตอบแทนจริงขึ้นลงทุกปี ไม่ใช่ตัวเลขที่จะได้แน่นอน
สมมติฐานของตาราง
- เป้า 5,000,000 บาทตอนอายุ 60
- เริ่มจากเงินออมสำหรับเป้านี้ 0 บาท และไม่มีเงินก้อนเติมระหว่างทาง ถ้ามีเงินเก็บสำหรับเป้านี้อยู่แล้วหรือเติมเงินก้อนระหว่างทาง ยอดต่อเดือนจะต่ำกว่าในตาราง
- ออมเท่ากันทุกเดือน ฝากปลายเดือน และไม่เพิ่มตามรายได้
- ผลตอบแทนคงที่ทุกปี คิดทบต้นรายเดือนด้วยอัตราต่อเดือน
(1 + r)^(1/12) − 1โดย r เป็นผลตอบแทนต่อปี - ไม่รวมภาษี ค่าธรรมเนียม และเงินเฟ้อ 5 ล้านบาทในตารางเป็นมูลค่า ณ วันอายุ 60 ไม่ใช่กำลังซื้อเท่ากับวันนี้
- ตรวจตัวเลขซ้ำด้วยการทบยอดทีละเดือนจนครบระยะเวลา
แหล่งอ้างอิงและเครื่องคิดสำหรับลองเอง
ตัวเลขในบทนี้คำนวณตามสมมติฐานข้างบน เครื่องคิดด้านล่างใช้ลองเป้า อายุ และผลตอบแทนแบบอื่นได้ ผลที่ได้จะต่างจากตารางเมื่อเครื่องคิดใช้ความถี่ทบต้นหรือจังหวะฝากเงินต่างจากบทนี้
- โปรแกรมคำนวณเงินออม ธนาคารแห่งประเทศไทย คิดดอกเบี้ยทบต้นปีละครั้ง และนับว่าเริ่มฝากตั้งแต่ต้นปี
- Compound Interest Calculator ของ Investor.gov สำนักงาน ก.ล.ต. สหรัฐ ใส่ยอดออมต่อเดือน จำนวนปี และผลตอบแทนต่อปี แล้วดูเงินปลายทาง เลือกความถี่ทบต้นได้ตั้งแต่ปีละครั้งถึงรายวัน